• Кредитные союзы лопаются, но призывают не паниковать

     

    У мелких «касс взаимопомощи» больше шансов пережить кризис, чем у крупных системных КС .

    Кризис подорвал доверие украинцев не только к банковскому сектору. Вслед за вкладчиками проблемных банков нынешней ситуацией обеспокоились и члены кредитных союзов (КС). Шутка ли, в среднем на счетах - от 10 до 30 тыс. грн. а государственной системы гарантирования вкладов в КС нет. К тому же сегодня именно кредитные союзы - наиболее привлекательная для мошенников сфера финансовой деятельности. По данным Всеукраинской ассоциации обманутых вкладчиков, максимальное количество обращений за последние два года - жертвы аферистов современных "касс взаимопомощи". Стоит ли доверять своему кредитному союзу и не поддаваться общему пессимизму (только с начала текущего года в Украине лопнули четыре КС) - дело сугубо индивидуальное. Эксперты советуют рядовым членам союза быть начеку и внимательно следить за действиями руководства.

    Несмотря на то, что о способах мошенничества под вывеской "кредитный союз" в СМИ писалось неоднократно, многие граждане охотно несут туда свои средства. Еще бы, ведь по сравнению с банками эти структуры дают по депозитам очень высокие проценты - до 25-30% годовых. Да и кредит получить, по свидетельству многих "очевидцев", проще: деятельность кредитных союзов нацелена на ту категорию людей, которые не являются приоритетными у банков (социально незащищенные слои населения, субъекты малого предпринимательства, фермеры).

    В идеале принцип работы кредитных союзов состоит не в том, чтобы клиенты получали нереально выгодную ставку, а в том, чтобы дать возможность кредитоваться тем, кто не представляет интереса для банков из-за низких доходов. Такая себе палочка-выручалочка, схожая с кассами взаимопомощи советских времен.

    С другой стороны, много говорилось и до сих пор говорится о крайней непрозрачности кредитных коопераций, несмотря на наличие на рынке государственного регулятора. Госфинуслуг зачастую обнародует отчеты по рынку с опозданием в несколько месяцев, а найти показатели большинства союзов в публикациях ассоциаций КС - крайне непросто. Следует признать, что для борьбы с финансовыми пирамидами среди кредитных союзов у Госкомиссии явно не хватает полномочий и сил. Максимум, что может сделать ведомство, - это забрать лицензию. Но на рынке были прецеденты, когда нечистоплотные союзы продолжали привлекать вклады населения даже без лицензии. Причем в условиях кризиса положение таких организаций может обостриться, а риск фиктивного "банкротства" - возрасти.

    Спокойствие, только спокойствие! Сами представители кредитных союзов заверяют граждан в том, что эти учреждения менее других подвержены кризису. "Первая его волна на нас никак не повлияла, - заявляет советник правления Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) и глава Консультационно-экспертного совета Госфинуслуг Андрей Оленчик. - Кредитный союз - это, по сути, финансовый кооператив, не имеющий права проводить валютные операции, поэтому все взаиморасчеты совершаются в гривнях. Также, согласно закону, КС не зависят от таких факторов риска, как иностранное инвестирование и валютные операции, не связаны с рынком ценных бумаг и финансированием строительства. Деньги, привлеченные от вкладчиков, находятся в основном в "коротких" кредитах, и их средний срок составляет 9 месяцев. Зависимости от внешних рынков союзы не имеют, и единственное, что их может погубить, - это паника среди их же членов".

    Господин Оленчик делает акцент на том, что отток средств из кредитных союзов начался только после принятия моратория на досрочную выдачу банковских вкладов: "Именно после того как Нацбанк запретил разрыв депозитных договоров, изымать вклады начали из кредитных союзов. То есть сами вкладчики спровоцировали ситуацию, когда кредитные союзы физически не могут отдать деньги всем желающим. Средства вкладчиков выданы другим людям в качестве кредита, и чтобы кредитный союз выдал деньги, другие его члены должны вернуть кредит. А кредитный союз не может потребовать досрочного погашения кредита. Поэтому Госфинуслуг была вынуждена принять аналогичное банковскому постановление, которое разрешило союзам не выдавать депозиты досрочно".

    "Объемы изъятия денег зависели от месторасположения кредитных союзов и степени доверия к ним: у одних они составляли 1-2% средств (КС в сельской местности и небольших населенных пунктах, в основном на западе Украины), у других - достигали 30-40% (КС в крупных городах востока, юга и центра страны)", - уточняет Андрей Оленчик. То есть на сегодняшний день ряды пирамид могут пополнить даже крупные лицензированные организации, которые ранее работали на рынке без нарушений. Эксперты прогнозируют, что паника среди вкладчиков кредитных союзов может вылиться в серьезные финансовые проблемы для КС, обернувшись для 10-15% из них дефолтом. Так, по информации НАКСУ (Национальной ассоциации кредитных союзов Украины), около 80% депозитных договоров не пролонгируются, тогда как в 2007 году этот показатель составлял всего одну пятую.

    Еще одна серьезная проблема, которой опасаются игроки рынка, связана не с кризисом, а с его прямыми последствиями: рост безработицы, снижение зарплат, курсовые колебания и инфляция могут спровоцировать рост числа "проблемных" кредитов. "Кредитные союзы оперируют только средствами населения, поэтому рост невозвратов по кредитам чреват тем, что они не смогут вовремя выполнять депозитные обязательства, - поясняет президент НАКС Петр Козинец. - Мораторий на досрочное снятие депозитов и некоторая стабилизация доллара несколько улучшили ситуацию с ликвидностью, но если неплатежи будут расти, для союзов это обернется проблемами. Первыми пострадают крупные КС в промышленных городах. Мелкие КС выстоят, ведь их клиенты - жители небольших городов, и союзы будут всячески пытаться пролонгировать кредиты во избежание серьезных проблем. В данной ситуации кредитные союзы вынуждены принять ряд мер - повышать требования к залогу по кредиту, разработать индивидуальные графики погашения задолженности по действующим кредитам".

    Если умер - гарантия кончилась? По данным Госфинуслуг, на депозитах кредитных союзов сейчас находится более 4 млрд. грн. При этом, в отличие от банковской системы, которая имеет свой Фонд гарантирования вкладов (ФГВ) (обещающий каждому клиенту в случае банкротства банка возврат вклада в пределах 50 тыс. грн.), кредитные союзы ни в лице державы, ни в лице регулятора не имеют никаких гарантий для своих членов. Единственное, что могут предложить кредитные союзы, скажем так, "для успокоения души" граждан - это "Программу стабилизации и гарантирования", если союз является членом НАКСУ, или трехуровневую систему защиты вкладов, созданную ВАКС и предусматривающую мониторинг состояния кредитных союзов по "Программе защиты вкладов" и страхование вкладов в специально созданной "Украинской страховой компании кредитных союзов".

    "В стабилизационном фонде НАКСУ сегодня сконцентрировано порядка 9 млн. грн. Это не средства для выплат пострадавшим вкладчикам. С помощью фонда мы не позволяем кредитным союзам обанкротиться, предоставляя им финансовую поддержку, - объясняет господин Козинец. - Я бы провел сравнение с банковским ФГВ. Судя по официальным данным, накопленная этим фондом сумма составляет порядка 1% на каждую гривню депозитов физических лиц. В нашем стабилизационном фонде показатель ненамного ниже. По сути, мы недалеки от банковского фонда. Другое дело, что цели и задачи у нас разные: ФГВ, как похоронное бюро, выплачивает деньги по факту банкротства банка, а наш Стабфонд, как больница, лечит пострадавший КС". Звучит красиво, однако за этим скрывается факт того, что деньги перечисляются не вкладчикам, а "больному" союзу. А вот "вылечат" ли его и захочет ли он рассчитаться по долгам - это, как говорится, бабушка надвое сказала.

    Объединение кредитных союзов по "Программе защиты вкладов" (ОКС "ПЗВ") в этой ситуации выглядит несколько надежнее, поскольку предусматривает страховые выплаты в размере до 50 тыс. грн. в случае банкротства КС-участника. Однако, по оценкам аналитиков, сейчас по этой программе в союзах застрахованы менее 5% вкладов. "Участие в программе добровольное, туда может вступить любой кредитный союз, - поясняет Андрей Оленчик, являющийся, помимо прочего, президентом ОКС "ПЗВ". - С другой стороны, у нас очень жесткие критерии и строгий мониторинг: поскольку наша страховая компания - совладелец "ПЗВ", она не заинтересована в выплатах из-за халатного контроля. Конечно, это не государственный фонд гарантирования, который, несомненно, должен быть у кредитных союзов. Однако даже банковский ФГВ в нынешних условиях не может гарантировать возврат денег всем вкладчикам. В условиях кризиса, если разом обанкротятся несколько крупных или десяток мелких банков, этот механизм не сработает".

    Сработает или нет - прогнозировать не нам. В любом случае наличие государственного гаранта дает хоть гипотетическую, но все же надежду на возврат утраченных средств (а их вкладчики кредитного союза "Славянский", обманувшего тысячи людей, или КС "Слобода-кредит", деньги которого исчезли в неизвестном направлении, вряд ли дождутся). Ровно год назад при Кабмине была создана рабочая группа по вопросам формирования общегосударственной системы гарантирования вкладов членов КС - то есть существует надежда, что будет принят нормативный акт, согласно которому на законодательном уровне будет создаваться Фонд гарантирования вкладов и для кредитных коопераций. Тем не менее все это пока в перспективе, а реальные проблемы существуют уже сегодня. И вряд ли какая-то из ассоциаций возьмется решать их в волонтерском порядке.

    Киевский телеграф

     



  • На главную