• Впервые кредитные союзы в Украине появились еще в конце ХІХ ст. на Полтавщине. До 1918 года на укр

     

    В независимой Украине они начали появляться в 1992 году. До 2001 года деятельность кредитных союзов регулировалась в соответствии с Указом Президента Украины от 20.09.93 г. №377/93 "О Временном положении о кредитных союзах в Украине". Сейчас кредитные союзы осуществляют свою деятельность в соответствии с Законом Украины №2908-III “О кредитных союзах” от 20.12.2001 года.

    Что такое кредитный союз

    В соответствии с Законом Украины “О кредитных союзах”: ”Кредитный союз - это неприбыльная организация, основанная физическими лицами на кооперативных основах с целью удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза”. Другими словами, кредитные союзы являются специфическими организациями финансовой взаимопомощи граждан, которые имеют неприбыльную кооперативную основу.

    Кредитный союз создается на основе объединения граждан по профессиональному, территориальному или другому признаку, который указывается в уставе кредитного союза и является определяющим при принятии его новых членов. В начале создания участников кредитного союза должно быть не менее 50 человек, которые путем осуществления вступительных, обязательных или дополнительных взносов формируют его начальный капитал. В отличие от предпринимательских структур, где размер капитала является определенным и относительно большим, капитал кредитного союза не является фиксированным и увеличивается за счет вступления новых членов.

    Управление кредитным союзом осуществляется на демократических основах, что означает, что независимо от момента вступления или размера взноса, каждый участник кредитного союза имеет право одного голоса. Таким образом обеспечивается защита интересов всех без исключения участников кредитного союза. Кредитный союз является открытой организацией, в которой любому гарантировано свободное вступление и выход.

    Высшим органом управления кредитного союза является общее собрание, на котором из числа их участников формируют:

    · наблюдательный совет, который представляет интересы членов кредитного союза в период между общими собраниями, которые созывают раз в год;

    · ревизионную комиссию, которая контролирует финансово-хозяйственную деятельность кредитного союза;

    · правление кредитного союза, которое является исполнительным органом, который осуществляет руководство его текущей деятельностью;

    · кредитный комитет — орган, ответственный за организацию кредитной деятельности союза.

    По решению общего собрания членов кредитного союза могут быть созданы и другие органы управления.

    Поскольку кредит в кредитном союзе могут получить только его участники, то можно отметить еще одну специфическую черту кредитного союза — все его клиенты являются его участниками. Однако, несмотря на то, что участниками кредитного союза являются только физические лица, предприятия также могут получить кредит через своих представителей, которые являются его членами.

    Суть неприбыльной деятельности кредитного союза состоит в том, что конечной целью его деятельности является не получение прибыли от предоставленных услуг, а сами услуги, которые предоставляются членам кредитного союза. Именно поэтому предоставление услуг происходит на уровне, максимально приближенном к себестоимости, которая обеспечивает затраты на формирование фондов и начисление процентов на взносы членов кредитного союза.

    Финансовый характер деятельности кредитного союза делает его похожим на других участников финансового рынка — банки. Между этими структурами есть много как общего, так и различного. Общим является то, что и банки, и кредитные союзы на рынке действуют как финансовые посредники, созданные для удовлетворения потребностей потребителей в финансовых ресурсах. Они имеют возможность аккумулировать средства от тех, у кого в данный момент имеется их излишек и передавать тем, кто ощущает в них насущную необходимость. Принципиальным различием между этими структурами является цель деятельности каждой из них: получение прибыли для банка и предоставление финансовых услуг для кредитного союза. За границей кредитные союзы в своем развитии все больше приближаются к банкам, но основное отличие сохраняется: они обслуживают только своих участников.

    Что касается конкуренции между банками и кредитными союзами то можно сказать, что она существует в сфере привлечения сэкономленных средств физических лиц и на рынке потребительского кредитования. В сфере делового микрокредитования, в особенности в селах, кредитные союзы являются, чуть ли не единственным источником финансирования малых и средних предприятий. Соответственно, к преимуществам кредитных союзов можно отнести максимальную приближенность их к непосредственным получателям услуг, а также возможность для заемщика по упрощенной схеме получить кредит даже в незначительных размерах. Кредитные союзы также имеют возможность более взвешенно подходить к выбору членов, и таким образом, к своим клиентам, поэтому при выдаче кредита можно не так тщательно проверять кредитоспособность заемщика. А банкам не всегда выгодно иметь дело с мелкими заемщиками в связи со значительными административными затратами. Они более заинтересованы в крупных клиентах. Кроме того, кредитные союзы предоставляют своим членам еще целый ряд других услуг.

    Таким образом, главную цель деятельности кредитного союза можно определить как финансовую и социальную защиту своих членов путем привлечения их личных сбережений для взаимного кредитования, финансовой поддержки предпринимательских инициатив и предоставления им других финансовых услуг.

    Резюме:

    1. Кредитные союзы являются общественными организациями, которые действуют в сфере предоставления финансовых услуг.

    2. Кредитный союз является юридическим лицом, образованным как объединение граждан на основе территориального, профессионального или другого признака.

    3. Членами кредитного союза могут быть только физические лица.

    4. Управление кредитным союзом осуществляется на демократических основах (один участник — один голос).

    5. Кредитный союз предоставляет микрокредиты только своим членам.

    6. Кредитный союз может самостоятельно устанавливать виды кредитов, условия предоставления и сроки возвращения кредитов; способы обеспечения кредитных обязательств, требования по обеспечению погашения кредитов. Благодаря чему он имеет возможность минимизировать свои финансовые риски.

    Справка

    На 01.12.2002 года в Украине насчитывалось 126 кредитных союзов-участников Национальной ассоциации кредитных союзов Украины. Общая численность их участников составляла 163 тыс. граждан. Общие активы кредитных союзов составляли более чем 72 млн. грн. На протяжении года кредитными союзами было предоставлено более 80 тыс. кредитов на общую сумму 89 млн. грн. Доля кредитов, предоставленных на развитие собственного бизнеса, составляет приблизительно 40 процентов кредитного портфеля кредитных союзов.

    Перечень кредитных союзов-участников НАКСУ можно получить на сайте: www. unascu. org. ua

     



  • На главную