• Моя работа

     

    ВИДЫ КООПЕРАТИВОВ

    Кооператив – представляет собой добровольное объединение граждан или организаций, которое создано для достижения каких-то общих целей, для чего в кооперативе имеется фонд, в который участники кооператива (пайщики) вносят долю (пай). Пайщики участвуют в управлении кооперативом, отвечают за риски и результаты функционирования организации.

    Типы кооперативов:

    Производственные кооперативы (артели). - это коммерческие организации, созданные для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, путём личного трудового участия или за счёт паевых взносов. Наиболее распространённые - сельскохозяйственные производственные кооперативы (СХПК).

    Потребительские кооперативы. - это некоммерческие организации, созданные для удовлетворения материальных и иных потребностей пайщиков, без цели извлечения прибыли.

    Виды потребительских кооперативов:

    Потребительское общество (ПО) - объединение граждан и юр. лиц для торговой, заготовительной, производственной, сельской потребительской кооперации и иной деятельности (ГорПО, РайПО, СельПО).

    Сельскохозяйственный кооператив (СХК) - объединение граждан, ведущими личное подсобное хозяйство и с/х товаропроизводителей, при условии их обязательного участия в хозяйственной деятельности кооператива. Бывают торговые, перерабатывающие, обслуживающие, снабженческие, садоводческие, огороднические, животноводческие, научно-производственные, страховые, кредитные, …

    Гаражно-строительный кооператив - объединение собственников гаражей.

    Дачно-строительный кооператив - объединение собственников дачных участков и домиков в садоводстве.

    Строительный кооператив - организация по управлению объектами недвижимости.

    Жилищно-строительный кооператив (ЖСК) - объединение граждан или организаций, с целью строительства жилья, и его последующим обслуживанием.

    Жилищный накопительный кооператив (ЖНК) - объединение граждан для совместного строительства или приобретения жилья.

    Кредитный потребительский кооператив (КПК) - объединение граждан и/или юр. лиц с целью удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. КПКГ - предоставляет займы, привлекает сбережения под проценты у граждан. КПК - предоставляет займы, привлекает сбережения под проценты у граждан и юр. лиц. СХКПК - оказывает финансовую взаимопомощь крестьянским (фермерским) хозяйствам, личным подсобным хозяйствам, сельскохозяйственным предприятиям.

    КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ И НЕДВИЖИМОСТЬ

    Когда сталкиваешься с проблемой приобретения жилья, да ещё и в кредит, возникает путаница от обилия различных компаний, предлагающих свои услуги. Сравним разные варианты приобретения жилья в долг. На сегодняшний момент в России существует 2 способа получить кредит для приобретения недвижимости. Это банковский вариант и альтернатива – кооператив. Что такое банк рассказывать смысла нет, т. к. и так известно, что они занимают большую часть рынка кредитования, а кооперативы - это прекрасный институт для тех, кому не по силам получить банковский кредит. О кооперативах информации даётся мало, поэтому расскажу. Итак, рассмотрим кооперативы, которые связаны с недвижимостью и её кредитованием (в России).

    На рынке сейчас работают кооперативы сразу четырех форм:

    1. Жилищно-строительные кооперативы (ЖСК)

    2. Жилищно-накопительные кооперативы (ЖНК)

    4. Кредитные потребительские кооперативы и КПК граждан (КПКГ, КПК)

    Прежде всего следует взвесить все «за» и «против» вступления в кооператив. Ведь накопительные схемы всегда связаны с более высокими рисками, чем ипотечные. Если же вы все-таки решили стать пайщиком, нужно еще разобраться с особенностями «накопительных обществ» разных типов. Какой кооператив является наиболее привлекательным, сказать сложно: у всех есть свои достоинства и недостатки.

    Законодательная база:

    1. ЖСК – регулирует Жилищный Кодекс РФ, раздел V, ст.110-134,

    2. ЖНК – регулирует Федеральный закон №215,

    3. ПИК – регулирует Гражданский кодекс РФ, часть 1, ст.116.

    4. КПКГ – регулирует Федеральный закон №190-ФЗ (ранее: №117-ФЗ),

    ЖСК организуют в основном застройщики для реализации построенных квартир в рассрочку. Рассрочка является альтернативой ипотеки, правда не всегда по силам гражданам, т. к. срок рассрочки не не очень длительный. Таким образом, ЖСК являются кооперативами одного дома. ЖСК известны еще с советских времен. Они создавались для улучшения жилищных условий граждан, привлекая деньги частных лиц десятки лет назад. Ими в свое время были построены так называемые "кооперативные" дома. Сейчас эти (советские) ЖСК занимаются только эксплуатацией жилищного фонда и по новому Жилищному кодексу будут преобразованы в товарищества собственников жилья (ТСЖ).

    ЖСК начала 2000-х годов, привлекали средства у населения и финансировали за счет этих денег покупку жилья для своих пайщиков, как на первичном, так и на вторичном рынке. 01.04.2005 г. вступил в силу Федеральный закон "О жилищных накопительных кооперативах", согласно которому ЖСК, использующие в своей деятельности жилищные накопления граждан в течение года должны были перерегистрироваться в ЖНК, либо прекратить привлечение денег населения. Ряд кооперативов, не дожидаясь окончания этого переходного периода, приняли решение перерегистрироваться не в ЖНК, а в потребительские ипотечные кооперативы (ПИК). Это стало своеобразным ответом части участников рынка на принятый закон о жилищно-накопительных кооперативах, который, по их мнению, недостаточно проработан.

    ЖНК наиболее жестко контролируются государством. Их деятельность регулирует Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Однако закон № 215-ФЗ, в соответствии с которым обязаны работать ЖНК, оторван от реалий рынка. В нем, к примеру, сказано, что кооператив не вправе тратить на покупку жилья на первичном рынке более 20% паевого фонда. Тогда как именно квартиры в новостройках наиболее популярны среди потенциальных пайщиков. Кроме того, документ не позволяет покупать на средства кооператива комнаты, что, опять же, значительно сужает возможности граждан. ЖНК ограничен максимальной численностью членов - не более чем пять тысяч человек.

    ПИКи лишены подобных недостатков. Но зато не имеют законодательной базы (ПИК в своей работе опираются лишь на общие положения Гражданского кодекса РФ), а значит – риски их пайщиков выше. Потребительские кооперативы "ушли" от закона о ЖНК следующим образом. Закон о ЖНК говорит, что пайщик становится собственником своей квартиры только после полной выплаты паевого взноса. ПИКи сразу оформляют квартиру в собственность пайщика, оформив на нее залог (ипотеку) в соответствии с ФЗ "Об ипотеки (залоге)". ПИКи понимают, что работать по схеме ЖНК - означает быть не конкурентно-способными на рынке ипотеки, но по сути ЖНК и ПИКи одинаково используют жилищные накопления граждан.

    Более надежны - КПКГ (КПК). имеющие «свой» закон - №190-ФЗ. КПКГ (КПК) работает по принципу кассы взаимопомощи, т. е. пайщики объединяют свои денежные средства, для того, чтобы потом можно было получить необходимый займ для приобретения недвижимости. КПКГ (КПК) также принимает вклады с начислением процентов. По сути КПКГ (КПК) – это мини банковская организация. Большим плюсом всех кооперативов является то, что при сравнении с банком, кооперативы имеют большую доступность и простоту для населения. Для получения кредита не нужно платить лишних комиссий. Займы в КПКГ (КПК) выдаются только членам кооператива, что существенно снижает риск невозврата займов и не отягощает кредит дополнительными платежами (для покрытия этих рисков). Лозунгом кредитных кооперативов является не высокий процент, а надежность, не прибыльность, а устойчивость, доступный кредит и гарантия сохранения денег.

    ИСТОРИЯ КООПЕРАТИВОВ

    История кредитных союзов:

    Идея финансового кооператива, служащего только своим вкладчикам, принадлежит Фридриху Райффайзену, общественному деятелю XIX века. Будучи мэром небольшого баварского городка, в 1849 году он организовал первый финансовый кооператив для жителей своего округа, в который люди могли вкладывать свои сбережения и давать друг другу ссуды. А в 1864 году он открыл «Хеддесдорфское общество благосостояния». В 1876 году им был создан Рейнский банк сельского кредита, выполняющий функции Центробанка, объединяющий деятельность разрозненных кооперативов в национальное Движение. Сегодня Движение Райффайзена охватывает 900.000 кооперативов, примерно 500 млн. пайщиков, ведущих работу почти в 100 странах мира.

    Одновременно с Райффайзеном в 1844 году английские ткачи города Рочдейл создали потребительский кооператив, члены которого могли покупать товары по «справедливым ценам». Опыт англичан перенял немец Герман Шульце, создавший в 1850 году «ссудную кассу». Это Движение Шульце-Делича получило широкое распространение и к 1859 году насчитывало уже 183 кооператива, а к 1913 году – 3599. Райффайзен и Шульце-Делич сыграли огромную роль в формировании кооперативного движения, разработке и распространении принципов кооперативной философии и поведения. Эти принципы сохраняют свое значение до настоящего времени, став основой идеологии всего кооперативного движения.

    В Северной Америке первая «Народная касса» была создана Альфонсом Дежардэн в 1900 году в местечке Левис. В 1906 году был принят закон «О народных кассах». Сегодня Движение Дежардэн (Développement international Desjardins, DID) является ведущим финансовым институтом Квебека. Международный отдел движения успешно ведет работу по пропаганде идей движения и оказывает поддержку в 25 странах Европы, Азии, Африки и Америки. Значительная поддержка оказывается движению кредитных союзов в нашей стране.

    Кредитные союзы существуют в 100 странах мира и объединяют не менее 100 миллионов жителей Земли. Совокупный капитал всех 55 тысяч кредитных союзов превышает 4,3 триллиона долларов США. Наиболее широко кредитные союзы развиты в США, Канаде, Ирландии, Австралии, Тайване и некоторых других странах.

    История кредитного кооперативного движения в России:

    Создание и развитие кредитных кооперативов (союзов) в нашей стране – это не новомодная выдумка, а возвращение к давним российским традициям. По числу и разнообразию видов учреждений кредитной кооперации Россия занимала до революции 1917 года одно из ведущих мест в мире. До революции и в период НЭПа в России было огромное количество кредитных союзов, созданных населением: ссудных касс, кредитных товариществ, ссудно-сберегательных ассоциаций, которые весьма преуспевали в своей деятельности и составляли серьезную конкуренцию банкам. В 60-х годах 19 века представители Российской либеральной интеллигенции, по инициативе князя А. И. Васильчикова, организовали просветительское общество. После встречи с Фридрихом Райффайзеном, помещики братья Лугинины в 1865 г. организовали первое ссудо-сберегательное товарищество в Костромской губернии. В 1883 г. в России насчитывалось 981 учреждение мелкого кредита, а в 1914 г. - 13 тыс. кооперативов с числом пайщиков около 8 млн. человек. В 1895 г. было учреждено «Положение об учреждениях мелкого кредита».

    Движение кредитной кооперации было настолько мощным, что 1 января 1912 года начал свою деятельность Московский народный банк, выпустивший 4000 акций на сумму 1 млн. рублей, а учредителями выступили:

    - 2368 кредитных ссудо-сберегательных товариществ;

    - 499 потребительских обществ;

    - 115 земских касс;

    - 46 обществ взаимного кредита;

    - 127 артелей;

    - 59 обществ и касс взаимопомощи.

    Россия стала первой страной, где была разработана законодательная основа деятельности учреждений мелкого кредита, т. е. различных форм кредитной кооперации. В 1916 г. в России насчитывалось уже более 14 тыс. кредитных кооперативов с общим числом пайщиков более 8 млн. В начале XX века Россия занимала ведущее место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков. В ходе первой мировой войны и в период революционных преобразований, Движение кредитных союзов было подорвано, однако существовало до 30-х годов. Политика советской Росси оставила от этого движения только их слабое подобие в виде действовавших при профкомах касс взаимопомощи.

    Сегодняшнее возрождение кредитных союзов началось благодаря Международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в 1991 г. И было связано с обострившейся для граждан проблемой потребительского кредита и необходимостью спасения семейных бюджетов от стремительно растущей инфляции. Привычные способы экономической поддержки рушились, люди искали приемлемые формы выживания. С точки зрения защиты прав граждан в сфере потребительских услуг логично было искать решение в создании форм самоорганизации и самоконтроля в целях финансовой поддержки семьи.

    В июле 1991 г. в Вашингтоне произошла встреча Президента КонфОП Александра Аузана с директором WOCCU Крисом Бейкером, на которой была достигнута договоренность о сотрудничестве КонфОП и WOCCU. Первый кредитный союз был зарегистрирован в 1992 году в Суздале, а потом и в Москве и Туапсе.

    Первый вариант закона «О Кредитных союзах» был внесен на рассмотрение в Государственную Думу в апреле 1995 года. Но в результате долгого путешествия по коридорам власти, Закон приобрел силу в 2001 году и стал называться Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" (с изменениями от 3 ноября 2006 г.). Исключение термина «Кредитный союз» мотивировалось тем, что после принятия в 1994 году Гражданского кодекса РФ «Союзом» может называться только объединение Юридических лиц.

    Второй вариант закона был принят 18 июля 2009 года - Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

    Кредитные потребительские кооперативы сегодня:

    Мировое движение кредитных союзов сегодня выглядит так:

    Франция - около 90% населения пользуется услугами кредитной кооперации.

    Германия - 50% жилье приобретается через Bausparkasse.

    США - 30% взрослого населения является членами кредитных кооперативов.

    Ирландия - 70% населения страны являются членами кредитных кооперативов.

    Польша - кредитной кооперацией охвачено 4,5% населения.

    Литва – 1,2% населения страны охвачено кредитной кооперацией.

    Прогрессивно развивается кооперация в Объединенных Арабских Эмиратах.

    Европа

    до 80% жилья в Европе приобретается благодаря ССК.

    Всемирный совет кредитных союзов (World Council of Credit Unions, WOCCU) создан в 1971 году в качестве международной организации кредитных союзов и кооперативных финансовых организаций в целом. В WOCCU входят организации из 91 страны мира. Членами WOCCU являются региональные и национальные ассоциации кредитных союзов, которые представляют свыше 43 тыс. кредитных союзов, объединяющих 136 млн. пайщиков по всему миру. Совокупный размер активов этих кредитных союзов превышает 136 млрд. долл. США. Штаб-квартира WOCCU находится в г. Мэдисон, штат Висконсин, США.

    Целью деятельности WOCCU является развитие кредитных союзов по всему миру. Деятельность WOCCU направлена на оказание информационной поддержки, улучшение деятельности кредитных союзов, оказание финансовых услуг тем, кто не имеет доступа к финансовым средствам.

    По данным WOCCU, в мире насчитывается более 170 миллионов членов.

    Россия сотрудничает с Францией, США, Ирландией, Польшей, Литвой. От Российской Федерации членом WOCCU является Лига Кредитных Союзов.

    На данный момент в России существует две организации, объединяющих в себе кооперативы России и их ассоциации – это:

    1) Лига Кредитных Союзов (г. Москва), созданная в 1994 году,

    2) Национальный Союз (г. Ростов-на-Дону), созданный в 2001 году.

    На сегодняшний день в России существует порядка

    1 900 кредитных потребительских кооперативов, из которых часть входит в Лигу Кредитных Союзов, и часть - в Национальный Союз. Кооперативам также свойственно объединяться в Ассоциации по признаку регионального расположения и сферы деятельности. В Санкт-Петербурге, к примеру, есть «Ассоциация Кредитных Союзов Санкт-Петербурга и Ленинградской области».

    Союз некоммерческих саморегулируемых организаций финансовой взаимопомощи «Лига кредитных союзов» объединяет порядка 225 КПК (400 тыс. пайщиков).

    Национальный Союз некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи включает в свой состав порядка 197 КПК (240 тыс. пайщиков).

    Большую роль в становлении и развитии кредитной кооперации сыграла техническая помощь и финансовая поддержка зарубежных организаций и программ (Фирма «Риас» (Рабобанк, Нидерланды), Министерство сельского хозяйства США, Агентство международного развития США, Компания ЭЙСИДИ АЙВОКА (США), Фонд «Евразия» (США), Немецкий кооперативный союз Райффайзен Программа правительства ФРГ «ТРАНСФОРМ» проекты ТАСИС (ЕС). Кроме кредитных союзов за последние пять лет в различных регионах (например, в Волгоградской, Саратовской и Тюменской областях) появилась новая разновидность сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Они обслуживают фермеров и сельских жителей, у которых еще меньше возможностей получить финансовые средства, чем у горожан.

    МЕЖДУНАРОДНЫЕ И РЕГИОНАЛЬНЫЕ АССОЦИАЦИИ КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВОВ (СОЮЗОВ)

    1. Международные организации кредитных союзов:

    Всемирный совет кредитных союзов (World Council of Credit Unions, WOCCU) учрежден в 1971 году (штаб квартира Медисон, США) и является представительнейшей международной организацией, ведущей координационную работу в области развития как мирового, так и национальных движений кредитных союзов.

    Международное сотрудничество особо стало ощущаться со времен, когда Альфонс Дежарден (Аlphonse Desjardins) начал деятельность по развитию этого движения в Северной Америке. Файлен (Filene) и Бергенгер (Bergengren) призвали активно поддерживать международное сотрудничество. Помощь была оказана канадской провинции Nova Scotia в 20-х годах. Затем в конце 30-х – оказана существенная поддержка движению КС на Филиппинах. В 1940–х годах оказывалась существенная помощь движениям Ямайки и Белиза. Десятилетием позже отец Марио Ганти (Marion Ganty) начал проповедовать философию КС на Фиджи. Мировое сообщество поддерживало и усилия Корейских КС в деле развития движения в Азии, и Ирландское движение, инициируемое группой энтузиастов совместно с Норой Херлихи (Nora Herlihy). В 1954 году за год до своей смерти Бергенгрен обратился с просьбой взять на себя функции координатора программ международного сотрудничества в Национальную Ассоциацию КС США (CUNA). Совет директоров CUNA рассмотрел этот вопрос и согласился создать департамент внешних связей (Wold Extension Department). В 1971 году возник ныне функционирующий Всемирный Совет Кредитных Союзов.

    На сегодня во Всемирном Совете представлено в качестве членов четырьмя региональными конфедерациями и двенадцатью национальными ассоциациями. Последние объединяют в своих рядах более 97 млн. пайщиков, участвующих в работе 39 тыс. КС. Высшим органом этой международной организации является Ассамблея, которая избирает Президента и совет директоров WOCCU. В перерывах между Ассамблеями координационную функцию выполняет Совет Директоров.

    Всемирный Совет имеет три категории членства: "Полный член", "Потенциальный член" и "Ассоциативный член". "Полные члены" имеют право представлять интересы своих членов на Ассамблее, во время заседаний Совета директоров или на обоих этих мероприятиях. "Потенциальные" и "Ассоциированные члены" могут участвовать в работе Ассамблеи, принимать участие в обсуждениях и дебатах, но не могут вносить или поддерживать предложения, а также голосовать.

    2. Региональные Федерации и Конфедерации кредитных союзов:

    Региональные Конфедерации:

    Сегодня во Всемирный Совет Кредитных союзов входит: 4 региональные Конфедерации и 12 национальных организаций.

    Африканская Конфедерация сберегательных кооперативов и кредитных ассоциаций (ACCOSCA) объединяет 28 национальных движений, в которых действует более 5000 кооперативов. В 1998 году 2.4 млн. пайщиков пользовались займами на сумму 289 млн. долл. и сберегали средства на сумму 481 млн. долл.

    В Ассоциацию Азиатских Конфедераций Кредитных Союзов (ACCU) входят 10 национальных организаций, где действует примерно 49000 кооперативов. В 1998 году 8.6 млн. пайщиков пользовались займами на сумму 12 186 млн. долл. и сберегали средства на сумму 10 883 млн. долл. Пайщиков на 01.05.09 - 35 млн. человек.

    Карибская Конфедерация Кредитных Союзов (CCCU) объединяет 18 национальных движений, в которых действует более 351 кооператив. В 1998 году 1.0 млн. пайщиков пользовались займами на сумму 634 млн. долл. и сберегали средства на сумму 709 млн. долл.

    В Конфедерацию Латиноамериканских Кредитных Союзов (COLAC) входят 17 национальных организаций, где действует примерно 1970 кооперативов. В 1998 году 5.2 млн. пайщиков пользовались займами на сумму 5254 млн. долл. и сберегали средства на сумму 4831 млн. долл.

    Национальные организации, входящие в WOCCU:

    Ассоциация Британских Кредитных Союзов (ABCUL). Первые кредитные союзы кредитные союзы в Великобритании были созданы в 1964г. всего на 6 лет позже, чем в Ирландии, и большого распространения они не получили. Так, в 1974г. было всего 27 кредитных союзов, в 1997 г. - 40. Некоторое ускорение наметилось в начале 90-х годов: к 1992г. в 377 кредитных союзах состояло 69 тысяч пайщиков. Возможно, низкие темпы развития связаны с достаточно хорошо сформировавшейся к концу 60-х годов инфраструктурой банковских финансовых услуг населению. Возможно, кредитные союзы изначально приобрели сомнительный имидж “дикарской”, “колониальной” организации. Возможно, сыграли роль какие-то другие причины - объяснить, почему что-то не произошло, часто невозможно. На 1998 г в Великобритании насчитывается 398 КС, услугами которых пользуются 0.2 млн. пайщиков. В займы выдана сумма равная 138 млн. долл. а в качестве сбережений привлечено 143 млн. долл.

    Централь Кредитных Союзов Канады (CUCC) объединяет 873 кооператива, пайщиками которых в 1998 г. были 4.2 млн. чел. В займы было выдано 26237 млн. долл. а на сбережении находилось29424 млн. долл.

    Сервисная Корпорация Кредитных Союзов (CUSCAL) в Австралии представляет 3 млн. пайщиков, объединенных в 220 кооперативов. В 1998 г. общий объем сбережений составил 8453 млн. долл. а займами воспользовались пайщики на сумму 7556 млн. долл.

    Национальная Ассоциация Кредитных Союзов (CUNA-USA) США. Зарождение кредитных союзов в США пришлось на период “промышленной революции”. Примечательно, что первые кредитные союзы (1909-1915) созданы как раз в наиболее промышленно развитом регионе - штаты Нью-Хампшир, Массачусетс, Нью-Йорк, затем другие штаты Восточного побережья. Выход из депрессии на период экономического подъема для кредитных союзов ознаменовался двумя важнейшими событиями: принятием федерального закона (1934), созданием CUNA (1934). CUNA USA объединяет 10417 кооператива, пайщиками которых в 1998 г. были 68 млн. чел. В займы было выдано 220 800 млн. долл. а на сбережении находилось 290 900 млн. долл.

    Лига Кредитных Союзов Фиджи (FCUL) состоит из 44 кооперативов и объединяет 0.01 млн. пайщиков. Выдано займов в 1998 г. на сумму порядка 8 млн. долл. и принято на сбережение примерно 7 млн. долл.

    Ирландская Лига Кредитных Союзов (ILCU). В отличие от североамериканских коллег, ирландские кредитные союзы молоды: первый был создан в 1958 г. Относительно долгое время (8 лет), движение развивалось без соответствующего законодательного обеспечения, и весьма успешно. За этот период создано более 200 кредитных союзов с общей численностью пайщиков около 200 тысяч человек.

    В законе 1966г. действовавшем до 1997г. признана сложившаяся по факту смешанная государственно-общественная схема контроля и регулирования деятельности кредитных союзов и установлены основные организационные и финансовые нормативы и ограничения: определение common bоnd, максимальная ставка процента по займам, максимальная сумма займа одному пайщику и максимальный размер вклада одного пайщика, спектр допустимых активных операций, не включавший ипотечный кредит, нормы обязательного резервирования и т. п. На первоначальном этапе основной акцент в работе кредитных союзов делался на открытие доступа к кредитным ресурсам. Затем на получение дешевого потребительского кредита. В последнее время ситуация такова, что наблюдается увеличение доли средств, свободных от спроса на займы, растут резервы. Сегодня ICUL объединяет 534 кооператива, пайщиками которых были 2,1 млн. чел. В займы было выдано 3030 млн. долл. а на сбережении находилось 4090 млн. долл.

    Национальная Ассоциация сберегательных кооперативов и кредитных союзов (NACSCU-Poland). Движение кредитных союзов в Польше началось в 1989-1990 г. г. под эгидой "Солидарности" путем преобразования профсоюзных касс взаимопомощи на предприятиях в кредитные союзы. С самого начала движению была обеспечена мощная политическая, идеологическая и организационная поддержка со стороны "Солидарности" и католической церкви. Такое крайне благоприятное положение (грантовые поступления, законодательно, утвержденное монопольное положение Ассоциации по отношению к кредитным союзам) позволило организации выйти на самофинансирование к осени 1997 года. В 1998 году NACSCU объединяет 202 кооператива, пайщиками которых в 1998 г. были 0.2 млн. чел. В займы было выдано 80 млн. долл. а на сбережении находилось почти 90 млн. долл.

    Ново-Зеландская Ассоциация Кредитных Союзов (NZACU) состоит из 78 кооперативов и объединяет 0.12 млн. пайщиков. Выдано займов в 1998 г. на сумму порядка 105 млн. долл. и принято на сбережение примерно 113 млн. долл.

    Национальная Ассоциация касс взаимопомощи (UNCAR-Romania). После изменения политического режима в Румынии по существовавшие ранее ссудосберегательные ассоциации (кстати, первая из которых, “Братское общество сбережений, кредита и помощи”, создана еще в 1855 г.), были трансформированы в “общества взаимопомощи” - аналог профсоюзных касс взаимопомощи. Быстрый и стабильный их рост был прерван витком гиперинфляции. В Румынии разработан четырехлетний план преобразования действующих организаций в кредитные союзы. UNCAR объединяет в 1998г. 4795 кооперативов, пайщиками которых были 2 млн. чел. В займы было выдано 96 млн. долл. а на сбережении находилось почти 103 млн. долл.

    Украинская Национальная Ассоциация Сберегательных и Кредитных Союзов (UNFSCU). Проект развития движения кредитных союзов на Украине был начат в 1993 союзы. На сегодня UNASCU состоит из 67 кооперативов и объединяет 0.03 млн. пайщиков. Выдано займов в 1998 г. на сумму порядка 2 млн. долл. и принято на сбережение примерно 2 млн. долл.

    Чешская Ассоциация Кредитных Кооперативов была принята во ВСКС на последней Ассамблее. Состоит из 32 кредитных союзов, объединяющих более 80 тыс. пайщиков.

    От России в WOCCU представлена одна организация, это Лига Кредитных Союзов (RCUL), созданная в 1994 году. Национальный Союз (CREDIT-UNION), созданный в 2001 году, не входит в WOCCU.

    На сегодняшний день в России существует порядка 1 900 кредитных потребительских кооперативов, из которых часть входит в Лигу Кредитных Союзов, и часть - в Национальный Союз. Кооперативы объединяются в Ассоциации в основном по региональному признаку.

    2 КЛАССИЧЕСКИЕ МОДЕЛИ ИПОТЕКИ В МИРЕ:

    Создание института ипотеки в США в 30-х годах способствовало решению жилищной проблемы, обострившейся в период Великой Депрессии. Формирование американского института ипотеки потребовало создания не только ряда специализированных учреждений (ипотечные банки, ипотечные компании, кондуиты), но и развития вторичного рынка ипотечных ценных бумаг, обеспеченных выданными ипотечными кредитами. В результате после многих лет функционирования и развития модель ипотеки, созданная в США, стала одной из основных в международной практике ипотечного кредитования и приобрела статус «классической» модели ипотеки, основанной на привлечении кредитных ресурсов с специально организованного вторичного рынка закладных.

    Другой моделью ипотеки, которая также считается классической, является система стройсбережений, наиболее распространенная в Германии. Если модель США в первую очередь базируется на развитом фондовом рынке, в частности вторичном рынке закладных, и стабильном финансово-кредитном состоянии страны, то принцип функционирования немецкой ипотеки, прежде всего, основан на независимом от общего состояния фондового и кредитного рынка в стране. В Европе сильно развит инструмент приобретения недвижимости через строительные сберегательные кассы (ССК). Через ССК проходит до 50% инвестиций в жилье. В Германии они называются Bausparkasse. Первая ССК была основана в 1775 г. в Бирмингеме (Англия), а первая немецкая Bausparkasse была основана в 1885 г. Расцвет ССК наступил после Второй мировой войны.

    Существующие мировые модели ипотечного кредитования создаются на основе этих 2 базовых моделей с учетом всех особенностей страны.

    Строительные сберегательные кассы (ССК):

    В Европе помимо банковской ипотеки сильно развит инструмент приобретения недвижимости через строительные сберегательные кассы (ССК).

    По подсчетам, до 80% жилья в Европе приобретается благодаря ССК. ССК наиболее широко представлены в Германии, где через них проходит до 50% инвестиций в жилье. В Германии они называются Bausparkasse.

    Сейчас законопроект об ССК путешествует по коридорам власти.

    Суть ССК в России должна быть следующей:

    Этот принцип кредитования похож на деятельность российских КПКГ (КПК). Отличием немецких ССК от российских КПКГ (КПК) является поддержка вкладчиков со стороны государства и даже работодателя в виде премий, а в России этого нет. Если закон об ССК выдет в свет, никто не даст гарантии помощи государства.

     



  • На главную