• Кредитные союзы в России

     

    Статья посвящена развитию в нашей стране специфических финансовых учреждений - кредитных союзов. Как правило, кредитные союзы объединяют граждан, принадлежащих какой-либо социальной общности. Помимо освещения основных принципов функционирования и управления в этих институтах в статье приводятся данные об их развитии за последние пять лет.

    ASD ЧТО ТАКОЕ КС?

    Кредитный союз (КС) представляет собой добровольное объединение граждан, консолидирующих часть своих доходов с целью обеспечения собственных нужд в области сбережения денег, получения займов и создания механизма социальных гарантий для своих пайщиков.

    Как свидетельствует мировой и отечественный опыт, объединение граждан может осуществляться по месту жительства, по месту работы, по профессиональному признаку. Все тот же опыт свидетельствует, что организационно-правовые формы кредитных союзов очень разнообразны в тех странах, где отсутствует специальный закон, регулирующий деятельность кредитных союзов. Вместе с тем наиболее распространенным является заемно-сберегательный кооператив граждан.

    Поскольку КС работает только с деньгами граждан, полученными в виде их личных доходов, так называемыми домашними деньгами, то его нельзя квалифицировать как финансовый институт в общепринятом смысле.

    Банки, другие финансовые институты работают на открытом финансовом рынке, работа же кредитных союзов с пайщиками является областью household (домашнего хозяйства). То есть внешне кредитные союзы ведут работу с деньгами, но эта денежная масса, по сути, выпадает из сферы открытого финансового рынка. КС не работают с неопределенным кругом заемщиков и вкладчиков. Аккумуляция сбережений и предоставление займов осуществляются непосредственно на основании членства и не носят открытого характера.

    В отличие от акционерного общества, управление кредитным союзом строится на принципе. т. е. количество голосов, принадлежащих одному пайщику, не зависит от количества паев и величины вложений в КС.

    Члены кредитного союза самостоятельно, через своих демократически избранных представителей контролируют движение денежных средств в кооперативе, не допуская злоупотреблений со стороны исполнительных органов.

    Кредитный союз является некоммерческой организацией, не ставящей своей целью извлечение прибыли. Кредитные союзы призваны главным образом сохранять деньги своих членов, предоставлять им займы и создавать систему мер социальной защищенности для пайщиков.

    Кредитный союз не является благотворительной организацией. Он создает систему льгот не для всех членов общества, а лишь для своих пайщиков и с их общего согласия.

    Кредитные союзы помимо выполнения своих основных функций: сбережения денег пайщиков, выдачи займа под нужды пайщиков, создания мер социальной защищенности для пайщиков могут также осуществлять и другие меры поддержки своих членов.

    Активисты КС могут вести обучение пайщиков в области денежного обращения, повышая их культуру в работе с деньгами, консультировать их в работе с иными институтами финансового рынка, оказывать помощь в приобретении товаров для личного потребления, а также осуществлять другие формы поддержки пайщиков.

    ПРЕИМУЩЕСТВА КРЕДИТНОГО СОЮЗА

    К преимуществам кредитного союза как института можно отнести:

  • демократический стиль управления кредитным союзом: один пайщик - один голос, возможность участия в управлении кредитным союзом и в принятии важных решений;
  • приемлемые требования по обеспечению займов, так как кредитный союз объединяет людей, хорошо знающих друг друга;
  • высокую степень финансовой защищенности кредитного союза, так как кредитный союз высокорентабельному и достаточно рисковому вложению средств предпочитает среднерентабельные, но надежные операции;
  • распределение доходов кредитного союза на благо его пайщиков;
  • более низкий процент по займам пайщикам и более стабильный процент по сбережениям за счет того, что кредитный союз не стремится к прибыли;
  • моральную и материальную взаимоподдержку пайщиков кредитного союза, отношение к пайщику кредитного союза, как к члену семьи;
  • повышение финансовой и юридической грамотности пайщиков кредитного союза;
  • снижение расходов на оплату труда за счет малочисленности оплачиваемых управленцев: основную работу в КС выполняют волонтеры;
  • снижение расходов на оплату помещения кредитного союза (оно может предоставляться кредитному союзу бесплатно администрацией предприятия, среди работников которого создан кредитный союз);
  • особый правовой статус кредитного союза как некоммерческой и неблаготворительной организации.

    ЧЛЕНСТВО В КРЕДИТНОМ СОЮЗЕ

    Пайщиком кредитного союза может стать любой гражданин той общности, на основе которой создается кредитный союз. Согласно философии кредитных союзов пайщиками юридических лица не являются.

    Когда кредитный союз начинает разрастаться за счет вступления новых членов, для того чтобы в кредитный союз не попадали безответственные заемщики, прием новых пайщиков происходит на основе рекомендации других пайщиков кредитного союза. Кроме того, для приема в пайщики в кредитном союзе может создаваться специальный орган - комитет по развитию КС.

    Пайщик кредитного союза имеет право пользоваться всеми услугами, предоставляемыми кредитным союзом, участвовать в распределении его доходов, в управлении кредитным союзом по принципу: один пайщик - один голос; контролировать деятельность кредитного союза; свободно выходить из него с возвращением своей доли.

    УПРАВЛЕНИЕ В КРЕДИТНОМ СОЮЗЕ

    Общее собрание пайщиков - высший орган управления кредитного союза (см. рисунок). Основной принцип управления в кредитном союзе: каждый пайщик кредитного союза имеет на общем собрании один голос независимо от его доли в паевом фонде.

    Совет кредитного союза, избираемый из пайщиков кредитного союза, определяет текущую стратегию деятельности кредитного союза. Совет кредитного союза решает, куда кредитный союз вложит свои свободные средства, устанавливает процентную ставку по кредитам и сбережениям пайщиков, разрабатывает новые виды услуг для пайщиков кредитного союза, взаимодействует с другими кредитными союзами и общественностью.

    Члены совета кредитного союза, как и члены комитетов кредитного союза, не получают в кредитном союзе заработной платы, т. е. являются волонтерами.

    Исполнительным органом кредитного союза является дирекция кредитного союза, состоящая из наемных работников.

    Комитеты кредитного союза избираются из пайщиков кредитного союза и берут на себя часть функций по управлению. Комитет по развитию КС занимается рассмотрением заявлений о приеме в пайщики кредитного союза и принимает решение о приеме. Кредитный комитет занимается определением порядка выдачи ссуд, ревизионная комиссия следит за соблюдением исполнителями решений общего собрания и совета кредитного союза.

    КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ СЕГОДНЯ

    На начало 1996 г. в России насчитывается 126 зарегистрированных кредитных союзов в 34 регионах страны.

    В ноябре 1994 г. в Москве была учреждена Лига кредитных союзов России. Главными задачами Лиги стали координация деятельности кредитных союзов в различных регионах России, методическая помощь кредитным союзам, представление их интересов в органах власти и обеспечение саморегулирования кредитных союзов.

    Движение кредитных союзов России является составной частью мирового движения кредитных союзов. Российское движение кредитных союзов приняло декларируемые всемирным движением принципы деятельности кредитных союзов, такие как добровольное членство, демократический контроль, равноправие. Большую помощь российским кредитным союзам оказывает Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU). Российские кредитные союзы получают поддержку от кредитных союзов Канады, США, Ирландии и других стран, входящих в состав всемирного движения кредитных союзов.

    Как показывает отечественный и зарубежный опыт, необходима государственная поддержка развития кредитных союзов в России. Реализовать такую поддержку можно через государственную программу развития движения на региональном и, вполне возможно, на федеральном уровне. Однако распространение кредитных союзов начнется тогда, когда идея их создания овладеет широким кругом российских граждан, осознающих необходимость повышения своей финансовой грамотности, проявляющих стремление к созданию механизма сбережения своих средств, пользования потребительскими займами и к формированию реальных социальных гарантий.

    Показатели роста движения кредитных союзов

    Начавшись в нашей стране с нескольких кооперативов в 1991-1992 гг. возрождающееся движение к 1994 г. уже насчитывало, по данным Лиги КС, 74 кооператива, а в 1999 г. - около 200 некоммерческих кредитных кооперативов. Если в 1994 г. число пайщиков составляло примерно 18 тыс. человек, то к 1999 г. этот показатель достиг 45 тыс. пайщиков.

    Между тем ядром движения кредитных союзов остаются кооперативы, объединенные в Лигу. Данные об их развитии приведены в таблице.

    Из приведенных данных видно, что число пайщиков - членов Лиги составляет всего лишь 20 тыс. человек. Это ничтожно мало для того, чтобы движение стало национально ощутимым, поэтому стратегическим ориентиром является неуклонный рост числа пайщиков КС. Однако это число уже сейчас достаточно велико, особенно если учесть, что история всего движения насчитывает всего несколько лет.

    Кроме того, ощущается значительный рост числа субъектов РФ, где уже действуют заемно-сберегательные кооперативы. Переломным годом в росте кооперативов Лиги, представляющих различные субъекты Федерации, стал 1998 г. Тем не менее стратегическим ориентиром для движения остается достижение той ситуации, при которой в Лигу КС будут входить кооперативы, располагающиеся в большинстве субъектов Федерации.

    Для устойчивости КС создана резервная касса. Это позволяет оздоровить резервные фонды КС и найти новый источник взаимного кредитования.

    © ЗАО "Группа РЦБ".

  •  



  • На главную