• Сегодня, когда все заинтересованные члены общества размышляют о том, каким путем пойдет экономика Кредитные союзы (кредитные потребительские кооперативы граждан) в России, как и во всем мире, представляют собой особый тип финансового института - некоммерческую альтернативу банкам и иным кредитным организациям. 34000 кредитных союзов работают в Австралии, Азии, Африке, Латинской Америке. В Европе 1250 кредитных союзов объединяют 2,5 млн человек, в Северной Америке 72,5 млн человек объединены в 11 тыс. кредитных союзов. Всемирный Совет кредитных союзов (WOCCU) координирует работу по развитию кредитного движения в 83 странах мира. Есть страны, где национальные организации кредитных союзов настолько мощны, что оказывают не только значительное влияние на экономику своей страны, но и огромную финансовую, организационную поддержку в других странах. Так, например, Ирландия, где 50%, и Канада, где 70% населения страны - члены кредитных союзов, помогают становлению кредитных союзов в России, США, где кредитных союзов столько же, сколько и коммерческих банков, оказывают значительную поддержку в этом направлении в Латвии, Литве, Украине, Грузии.

     

    В России развивались кредитные товарищества в начале ХХ века, но потом их опыт был забыт. Обсуждение новой современной для России формы - кредитных союзов - началось в Международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в 1991 году и было связано с обострившейся для граждан проблемой потребительского кредита и необходимостью спасения семейных бюджетов от стремительно растущей инфляции. Привычные способы экономической поддержки семьи рушились, люди искали приемлемые формы выживания. С точки зрения защиты прав граждан в сфере потребительских услуг логично было искать решение в создании форм самоорганизации и самоконтроля в целях финансовой поддержки семьи. Тогда в России начало зарождаться движение кредитных союзов как организаций финансовой взаимопомощи граждан. Сейчас работает более 200 кредитных союзов.

    Говоря о сберегательных учреждениях, в том числе кредитных союзах США, Макконелл и Брю отмечают, что "они выполняют две основные функции: во-первых, хранят денежные вклады домашних хозяйств, во-вторых, предоставляют людям ссуды, тем самым увеличивая предложение денег в экономике". Это справедливо и для кредитных союзов России. Как свидетельствует исторический российский и зарубежный опыт, кредитные союзы являются существенным фактором консолидации общества, социального взаимодействия на местах, снятия социальной напряженности, особенно в кризисные периоды. В настоящее время в России в движении кредитных союзов по экспертным оценкам участвует около тысячи кредитных союзов. В 1994 году была создана Лига кредитных союзов, которая имеет информацию о 200 КС.

    Августовский кризис, парализовавший банковскую систему России, на состоянии кредитных союзов сказался значительно менее болезненно. Тот факт, что кредитные союзы выжили и мужественно противостоят трудностям, доказывает эффективность в момент кризиса таких гарантий устойчивости, как социальная общность, атмосфера взаимопонимания и взаимопомощь, ориентация не на прибыль, а на стабильность, свойственная многим кредитным потребительским кооперативам страны.

    В настоящее время кредитные союзы осуществляют целый ряд социально-значимых функций. Так, в небольшом городке Урай Тюменской области 3,5 тысячи пайщиков доверили КС "ЭКПА" ("Экономическое партнерство") 7 млн рублей. Кредитный союз выдаст ссуды на неотложные нужды до 1,5 тыс. руб. на приобретение вещей, предметов длительного пользования до 7,5 тыс. руб. (75% всех займов), поездку в отпуск, покупку автомашины до 15 тыс. руб. приобретение жилья до 20 тыс. руб. Заем, в основном, выдается доверительный, крупные суммы выдаются под залог, поручительство других пайщиков.

    Кредитные союзы участвуют в инвестиционном процессе в стране и имеют значительный потенциал в качестве социальных инвесторов. Так, благодаря КС "Юргинский машиностроитель", который выдал своим членам займы на строительство квартир, был достроен жилой дом завода, "замороженный" из-за ухудшившейся экономической ситуации.

    Кредитные союзы оказывают поддержку развитию малого бизнеса. Почти каждый кредитный союз использует долю своих финансовых ресурсов для кредитования предпринимателей. В ряде кредитных союзов ("Союз-кредит", г. Екатеринбург, "Калита", г. Белая Калитва, "КПК Женского делового центра", г. Челябинск) эта доля достигает 30-50% от общей суммы выданных займов.

    В настоящее время Лига кредитных союзов обобщает опыт работы кредитных союзов с малым бизнесом и разрабатывает критерии предоставления ссуд на возвратной основе пайщикам, ведущим предпринимательскую деятельность.

    Займы в кредитных союзах являются источником пополнения оборотных средств для фермеров. Кредитование фермеров осуществляют кредитные союзы Ленинградской, Ростовской, Волгоградской и Калининградской областей.

    Яркий пример того, как областная администрация видит экономическую целесообразность и социальную значимость поддержки КС в Волгоградской области. Там считают: расширение сети КС - путь развития территории, так как 44 кредитных союза (в том числе 20 сельскохозяйственных), привлекая деньги своих членов, часть инвестируют в развитие своего предприятия или, выдавая займы пайщикам как разовым потребителям, способствуют активизации сферы производства, торговли, услуг, увеличению налогооблагаемой базы и, соответственно, поступления в бюджет.

    Кредитные союзы являются институтом социальной защиты интересов населения. Например, начальник Управления социальной защиты г. Урюпинска Волгоградской области считает, что "кредитные союзы и социальная защита - одно целое". Здесь разработана целая программа сотрудничества. Администрация предоставила КС помещение, освободив от аренды, выделяет свободные средства из своего фонда для выдачи займов.

    КС "Альтернатива" в г. Дубна Московской области заключил по поручению пайщиков-пенсионеров договор с Пенсионным фондом, по которому пенсию пайщики получают без задержек через кредитный союз. Кроме того, доходы от сбережения средств являются существенной прибавкой к пенсии. В кредитных союзах Ленинградской области предусмотрена следующая услуга: в неблагополучных семьях заработная плата взрослых членов семьи по их желанию аккумулируется в кредитном союзе, часть ее выдается постепенно в виде продовольственных товаров.

    Кредитные союзы осуществляют для пайщиков ряд дополнительных услуг: перечисление средств пайщиков по безналичному расчету в оплату коммунальных и других подобных платежей, консультации по юридическим и финансовым проблемам, закупку и снабжение продуктами по мелкооптовым ценам.

    В Карелии пока мало КС, но те, что действуют, уже накопили ценный опыт, сделали много добрых дел. А сегодня несколько инициативных групп готовят документы для регистрации КС.

    Поддержка кредитных союзов государством, органами местного самоуправления, как это делается в Волгоградской, Владимирской, Свердловской, Ленинградской и других областях, ведет к построению за счет внебюджетных средств системы мер социальной защиты граждан, формирующейся по инициативе людей и гражданских организаций наряду с теми, которые создает и планирует создавать Правительство Республики Карелия.

    Светлана АМОСОВА,

    член совета Лиги

    кредитных союзов России

     



  • На главную